Keqpërdorimi i llogarisë tuaj të kursimit të shëndetit mund t'ju kushtojë
Kjo është e rëndësishme, duke pasur parasysh se mesatarja e çiftit 65-vjeçar do të shpenzojë rreth 275,000 dollarë për kujdesin shëndetësor në pension. Kjo shifër nuk përfshin koston e kujdesit afatgjatë, i cili mund të shtojë mijëra dollarë në total.
Medicare mund të marrë tab për disa nga shpenzimet tuaja të kujdesit shëndetësor në pension, por nuk mbulon gjithçka, duke përfshirë edhe kujdesin afatgjatë. Kjo është ajo ku një HSA mund të jetë e paçmueshme. Ju mund të tërheqni fonde nga HSA juaj pa taksa për shpenzime mjekësore të kualifikuara. Dhe, gjithashtu, mund të takoni HSA tuaj për nevoja të tjera financiare, me një paralajmërim tatimor, natyrisht.
Nëse keni akses në një llogari të kursimit shëndetësor, është e rëndësishme të siguroheni se po e përdorni atë në avantazhin e saj të plotë. Kjo fillon me shmangien e këtyre gabimeve të zakonshme.
Gabimi 1: Confusing një HSA me një FSA
Një Marrëveshje fleksibël e shpenzimeve është një lloj tjetër i llogarive të kursimeve me përparësi tatimore për kujdesin shëndetësor. Ndërsa shkurtesat për FSAs dhe HSAs janë të ngjashme, ka disa dallime të rëndësishme të jenë të vetëdijshëm nëse punëdhënësi juaj ju jep mundësinë e përdorimit të të dy planeve.
Së pari, një HSA ju lejon të kurseni më shumë për kujdesin shëndetësor. Për vitin 2017, kontributet para taksave në një FSA kufizohen në 2,600 dollarë.
Me një HSA, ju mund të kontribuoni me 3,400 dollarë nëse keni mbulim dhe $ 6,750 për mbulimin familjar. Kufijtë e HSA-së janë caktuar të rriten në 3.450 dollarë dhe në 6.900 dollarë, në vitin 2018.
Pra, pse është kaq e rëndësishme? Kontributet e AMF-së ulin pagat e tatueshme, ndërsa kontributet e HSA-së janë të zbritshme nga taksat. Sido që të jetë, ju merrni një pushim tatimor, por nëse ju max nga HSA tuaj, që mund të japë një përfitim të taksave më të mëdha në fund të vitit.
Gjëja tjetër që duhet të dimë është që kontributet e FSA-së nuk rrokullisen nga viti në vit. Me një HSA, megjithatë, mund të lini paratë në llogarinë tuaj derisa të keni nevojë për të. Kjo do të thotë që ju nuk duhet të përpiqeni me guxim për të shpenzuar ato kontribute çdo vit. Në vend të kësaj, ju mund t'i lejoni ata të rriten.
Gabimi 2: Supozimi se një HSA nuk e çmon atë nëse jeni më i vjetër
Nëse jeni tashmë në të 50-at tuaj, mund të mos mendoni se kontributi për një HSA vlen për kohën tuaj. Në këtë pikë, për shembull, mund të përqendroheni në lojën tuaj me planin tuaj 401 (k) ose me një llogari individuale të daljes në pension. Kjo nuk do të thotë, megjithatë, që ende nuk mund të levave një HSA më vonë në jetë.
Supozoni se jeni 50 vjeç dhe kontribuoni me $ 6,000 në vit në një HSA, derisa të arrini moshën 65 vjeç. (Mos harroni se nuk mund të kontribuoni më një HSA sapo të regjistroheni në Medicare.) Duke supozuar që fitoni një kthim vjetor prej 3 përqind dhe bien në kllapa 25 për qind e taksave, ju mund të grumbulloni rreth 115,000 dollarë për shpenzimet e kujdesit shëndetësor në bazë të taksave të shtyra. Edhe në qoftë se kurseni më pak se kaq, çdo dollar që keni lënë mund të përdoret për të kompensuar shpenzimet mjekësore në vitet e tua të mëvonshme.
Gabimi 3: Mungon Kontributi i Kontributit të Punëtorëve
Një 401 (k) nuk është mënyra e vetme për të penguar disa para falas në formën e një ndeshjeje të kompanisë.
Punëdhënësit gjithashtu kanë mundësinë të ofrojnë një kontribut të ngjashëm me llogaritë e Shëndetit Shëndetësor të Punonjësve. Kapur është se kontributet totale në llogarinë - duke përfshirë atë që ju dhe punëdhënësi juaj vënë në - nuk mund të tejkalojnë kufirin tuaj të kontributit vjetor.
Kjo do të thotë nëse keni mbulim individual për vitin 2017 dhe punëdhënësi juaj përputhet me 100 për qind të asaj që kurseni, ju mund të kontribuoni me 1,700 dollarë dhe punëdhënësi juaj mund të përputhet me të njëjtën sasi. Struktura e përputhjes së planit tuaj mund të jetë ndryshe, por ia vlen të kontrolloni planin tuaj për të parë nëse një ndeshje është në dispozicion, pasi që zvogëlon shumën që duhet të kurseni.
Gabimi 4: Nuk mendojmë për imazhin e madh
Funksioni primar i një HSA është t'ju ndihmojë të shijoni disa përfitime tatimore, ndërkohë që kursimi i parave për kujdesin shëndetësor kushton poshtë vijës. Megjithatë, kjo nuk është mënyra e vetme për të përdorur fondet e HSA.
Sapo të arrini moshën 65 vjeç, mund të tërhiqni para nga një HSA për çfarëdo qëllimi, pa asnjë gjobë. Megjithatë, ju duhet të paguani tatimin e zakonshëm të të ardhurave për çdo gjë që tërhiqni, që nuk përdoret për qëllime mjekësore.
Kjo është e rëndësishme të dini, veçanërisht nëse nuk keni derdhur aq shumë para në planin e pensionit të punëdhënësit ose një IRA ashtu siç do të kishit dashur. Edhe në qoftë se ju nuk përfundoni duke pasur nevojë të tërhiqni një HSA për të mbuluar shpenzimet e jetesës në pension, kjo mund të lehtësojë paqen e mendjes tuaj të dini se paratë janë atje, nëse keni nevojë për të.
Gabimi 5: Mosnjohja e shpenzimeve të kujdesit shëndetësor HSA mund të përdoret
Një HSA mund të përdoret për të paguar për kujdesin shëndetësor, por nuk mbulon gjithçka. Nëse përdorni gabimisht fondet e HSA për të paguar një kosto jo të pranueshme, kjo mund të krijojë një kafshim taksash. Ju do të keni borxh tatimi të rregullt mbi të ardhurat, plus një dënim shtesë prej 20 për qind nëse jeni nën moshën 65 vjeçare.
Linja e poshtme? Nëse keni një llogari të Kursimeve Shëndetësore, sigurohuni që të lexoni me kujdes hollësitë e planit tuaj në mënyrë që ta dini se çfarë është mbuluar dhe çfarë nuk është. Dhe mos llogarisni një HSA nëse jeni më i vjetër, ose nëse keni llogari të tjera që po përdorni për të kursyer për pension. Nëse qëndroni të shëndetshëm, një HSA mund të ndihmojë në plotësimin e çfarëdo gjëje tjetër që ju jeni duke lënë mënjanë në llogaritë e brokerimit të favorizuar nga taksat ose të tatueshme.