Ju ndoshta nuk e dini fuqinë e HSA tuaj për kursim të daljes në pension
Planifikuesit financiarë dinë diçka që ju nuk mund ta bëni - kur ju max nga HSA tuaj, disa avantazhe të fuqishme tatimore ndjekin. A e dini se llogaria juaj e kursimeve shëndetësore mund të jetë një pjesë e rëndësishme e vezës së foshnjës tuaj të daljes në pension?
Çfarë është një HSA?
Një llogari kursimi shëndetësor-ose HSA-është një llogari në mënyrë specifike për të paguar shpenzimet e kujdesit shëndetësor. Për shkak të avantazheve tatimore që vijnë me HSA tuaj, duke kontribuar dhe duke përdorur llogarinë për të paguar për shpenzimet e kualifikuara mjekësore ju jep një zbritje të konsiderueshme në shpenzimet tuaja shëndetësore.
A jam kualifikuar?
Jo të gjithë kualifikohen për një HSA. Kualifikimi kryesor është që ju duhet të mbuloni një Plan të Lartë të Shëndetit të Lartë (HDHP). Siç nënkupton emri, HDHPs ju kërkojnë të paguani një pjesë të konsiderueshme të shpenzimeve tuaja shëndetësore përpara para se të filloni sigurimet. Për t'u kualifikuar për një HSA, plani duhet t'ju kërkojë të paguani së paku $ 1,350 ($ 2,700 për planet familjare) dhe një maksimum prej $ 6650. ($ 13,300 për familjet)
Kujdes: Për t'u kualifikuar për një HSA, ju duhet të paguani shumat e mësipërme përpara se sigurimi të paguajë asgjë. Kjo do të thotë që ju jeni përgjegjës për kostot e rregulluara nga sigurimet e vizitave mjekësore. Nëse ata e ngarkojnë kompaninë e sigurimit $ 150 për një vizitë, ju duhet ta paguani atë derisa të paguani zbritjen tuaj. Por mbani mend, mund ta përdorni bilancin tuaj HSA për t'i paguar këto shpenzime.
Nëse ju mund të përballoni ato pjesë të kujdesit tuaj mjekësor përpara, HDHPs shpesh kushtojnë më pak se planet e tjera të sigurimit shëndetësor dhe ndoshta kualifikohen për një HSA.
A jeni në shëndet të mirë?
Qëllimi kryesor i HSA tuaj është për të paguar për kujdes mjekësor, por nëse e përdorni të gjithë bilancin tuaj çdo vit, ju nuk mund të përfitoni nga përfitimet që vijnë nga mbajtja e një ekuilibri afatgjatë. Për këtë arsye, mos e konsideroni llogarinë tuaj të kursimeve shëndetësore si një mjet investimi nëse e zbrazni bilancin çdo vit.
Pse Max Out HSA juaj?
Përfitimet tatimore janë aq të mira sa që disa planifikues financiarë thonë se do ta max HSA tuaj para se të kontribuojnë në një IRA. Ja pse:
- Ju merrni një zbritje tatimore kur kontribuoni me fonde. Që nga viti 2018, mund të shkruani deri në 3.450 dollarë kontributet tuaja nëse jeni vetëm ose $ 6.900 për planet familjare.
- Ju nuk paguani asnjë taksë mbi tërheqjen për sa kohë që përdorni paratë për të paguar shpenzime të kualifikuara mjekësore ose primet e sigurimit shëndetësor të kualifikuar nëse jeni mbi moshën 65 vjeçare.
Me një IRA, ju merrni një ose një tjetër; ju merrni avantazhet tatimore kur kontribuoni ose kur tërheqni por jo të dyja. Me një HSA, ju merrni përfitime tatimore në të dy anët.
Kufijtë e Kontributit
Që nga viti 2018, ju mund të kontribuoni me një maksimum prej $ 3,450 ose $ 6,900 për familjet. (Të njëjtat kufizime që kualifikohen për një zbritje tatimore.) Si llogaritë e tjera të daljes në pension, këto kufizime përshtaten në bazë të normave të inflacionit. Sapo të arrini maksimumin, përcillni kontributet në një IRA, 401 (k) ose llogari tjetër të daljes në pension. Gjithashtu, ashtu si llogaritë e tjera të daljes në pension, juve ju lejohet një shtesë prej 1.000 dollarë për të kapur kontributet sapo të arrini moshën 55 vjeçare.
Tarifat e Ndëshkimit
Ashtu si të gjitha llogaritë e daljes në pension të taksave, nëse përdorni paratë për diçka jashtë qëllimit të saj, IRS do të godasë me disa dënime mjaft të rënda.
Fondet tuaja HSA duhet të përdoren për shpenzime mjekësore të kualifikuara. Nëse i përdorni paratë për ndonjë gjë tjetër, ju paguani taksa të zakonshme të të ardhurave mbi tërheqjen plus një dënim prej 20 përqind. Disa llogaritje të shpejta tregojnë se mund të paguani gati 50 për qind ose më shumë në taksa dhe gjoba nëse nuk i përdorni paratë për qëllimin e synuar.
Sapo të arrini moshën 65 vjeç, gjërat ndryshojnë pak. Ju mund të përdorni fondet për gjëra të tjera përveç shpenzimeve mjekësore, por ju do të paguani vetëm tatimin e zakonshëm mbi të ardhurat.
Nëse jeni në gjendje të mirë shëndetësore ose mund t'i paguani këto shpenzime mjekësore nga xhepi derisa të arrini nivelin tuaj të zbritshëm, mund të mendoni si shtesë prej 3,450 dollarë ose 6,900 dollarë për maksimumin vjetor të Roth IRA tuaj. Kjo është një marrëveshje e madhe!
Si është investuar
Para se të përdorni HSA tuaj si një mjet investimi, bëni disa hetime. Nëse punëdhënësi juaj ju ofron HDHP me një llogari kursimi shëndetësor, së pari pyesni për kompaninë që do të mbajë fondet HSA.
Nëse nuk është asgjë më shumë se një llogari e vërtetë kursimi, ju nuk do të merrni shumë përfitim nga maxing atë që nga paratë nuk është duke u investuar. Shumë kompani ju lejojnë të investoni fondet në diçka më agresive sesa një llogari kursimi tradicionale. Nëse HSA juaj vjen me mundësi investimi, kjo është ajo ku HSA bëhet një mjet për ndërtimin e pasurisë.
Mos harroni
Edhe pse ju jeni të ligjshëm për një HSA nëse jeni i vetëpunësuar, shumica e njerëzve marrin llogarinë përmes punëdhënësit të tyre. Ashtu si një 401 (k), kur e lëshoni kompaninë tuaj aktuale, kjo llogari është e juaja për të marrë me vete. Për sa kohë që të jeni të regjistruar në një HDHP ju mund të kontribuoni në HSA tuaj. Mos harroni për llogarinë tuaj dhe mbledhni të gjitha informacionet në lidhje me të nga departamenti i burimeve njerëzore nëse keni pasur pak kontakt me të në të kaluarën.
Disa Math Simple
Për t'ju treguar fuqinë e një HSA, e konsideroni këtë: Për hir të matematikës së thjeshtë, le të themi se kontributi maksimal nuk u rrit kurrë dhe ju kontribuat maksimalisht çdo vit për 20 vjet dhe fituat një normë 4 për qind të kthimit.
Ne do të përdorim një normë shumë konservatore të kthimit sepse do të keni disa vite kur duhet të tërheqni disa fonde për shpenzimet mjekësore. Duke përdorur këto numra, do të keni një bilanc prej më shumë se 113,000 dollarë, që është tërësisht pa taksa nëse përdoret për shpenzime mjekësore të kualifikuara.
Ndërsa mosha juaj shpenzimet mjekësore do të bëhet një pjesë më e madhe e buxhetit tuaj mujor. Duke pasur këtë shumë të holla të lënë mënjanë për shpenzimet që mund të përfshijnë edhe kujdesin afatgjatë më vonë në jetë, lirimi i fondeve të tjera të daljes në pension për gjëra më të lira.
Mos e shikoni llogarinë tuaj të kursimeve shëndetësore si diçka për zero para përfundimit të çdo viti. Ky është një mjet i vlefshëm në arsenalin tuaj të kursimeve të pensionit.