Kuptimi i Marrëdhënieve ndërmjet Përfitimeve Vullnetare dhe HSAs
Me ngritjen e planeve të larta të kujdesit shëndetësor të zbritshëm në të gjithë SHBA, llogaritë e kursimeve shëndetësore (HSAs) janë një opsion i dobishëm për përfitimet e punonjësve që kursen shumë punë që ofrojnë shumë punëdhënës. Punonjësit kanë mundësi të lënë mënjanë të ardhurat para tatimit në një llogari që ata mund të përdorin për një gamë të gjerë të nevojave mjekësore, duke përfshirë disa shërbime alternative si terapi masazhi, kujdesi kiropraktik dhe mbështetje ushqyese.
Që nga viti 2017, SHRM raporton se Shërbimi i Ardhurave të Brendshme ka ngritur kufizimet që individët mund të lënë në HSAs e tyre (për 50 $), gjë që e bën atë një përfitim edhe më tërheqës për punonjësit.
Përdorimi i llogarive të kursimeve shëndetësore në SHBA
Instituti i Kërkimeve për Përfitimet e Punonjësve këshillon që "deri më 31 dhjetor 2016 ka rreth 5.5 milionë llogari HSA me totalin e aktiveve me vlerë 11.4 miliardë dollarë". Studimi gjithashtu tregoi se shumica e mbajtësve të llogarisë HSA kanë tendencë të përdorin llogaritë e tyre për të mbuluar shpenzimet e keshit , duke përfshirë taksat e zbritshme, bashkë-sigurimet, bashkëpagesat dhe kostot e drogës me recetë. Të tjerët po i përdorin ato si llogaritë e llogarive për të paguar shërbimet e lidhura me shëndetësinë ose për të planifikuar shpenzime të mëdha mjekësore, pavarësisht aftësisë për të investuar këto fonde në mundësitë e tjera të kursimit të taksave. Në 2016, EBRI raporton rreth 63 për qind e përdoruesve të planit HSA tërhoqën fonde për shpenzime të ndryshme.
Përfitimet vullnetare mund të sigurojnë mbështetje për kontrollin e kostove të kujdesit shëndetësor
Mundësi të tjera që punëdhënësit mund t'u ofrojnë punonjësve është përdorimi i përfitimeve vullnetare që ofrojnë një shtresë shtesë të mbrojtjes për punonjësit.
Këto 100 për qind të punonjësve të vetë-financuar planet mund të ndihmojë për të ulur koston e primeve të sigurimit shëndetësor standard kur punonjësit të përdorin plane vullnetare. Megjithatë, ato janë në shuma të përfitimeve fikse, të cilat ulin kostot e tyre në mënyrë dramatike mbi llojet e tjera të sigurimeve.
Shembuj të tipeve më të zakonshme të përfitimeve vullnetare përfshijnë:
- Planet e dëmshpërblimit spitalor
- Sigurimi i aksidenteve
- Kanceri dhe sigurimi i sëmundjes kritike
- Sigurimi plotësues i jetës
- Sigurimi dentar
- Përfitimet me zbritje të vizionit
- Sigurimi afatshkurtër dhe afatgjatë i aftësisë së kufizuar
- Vjedhja e identitetit
- Sigurimi i kafshëve
- Shlyerja e kredisë studentore
Trendet e përfitimit vullnetar në SHBA
Sipas anketës së përfitimeve dhe shërbimeve vullnetare nga Towers Watson 2016, "92 përqind e punëdhënësve amerikanë besojnë se përfitimet vullnetare dhe shërbimet do të jenë të rëndësishme për propozimin e vlerës së punonjësve gjatë tre deri në pesë vjet". Në vitin 2015, kjo përqindje ishte 73 përqind. Deri në vitin 2018, shumë nga përfitimet e mësipërme vullnetare do të jenë në afro 80 përqind duke ofruar me shumicën e organizatave.
Ku janë Rritjet nga Përfitimet Vullnetare?
Numri në rritje i të punësuarve që kërkojnë përfitime vullnetare vjen nga gjeneratat e reja që kërkojnë më shumë kontroll mbi dollarët e kujdesit shëndetësor. Shumë njerëz duan plane të kujdesit shëndetësor të përshtatur që plotësojnë nevojat unike të mënyrave të jetesës së tyre, dhe mund të përshtaten lehtësisht çdo vit pasi ato ndryshojnë. Për shembull, një punonjës i vetëm mund të kërkojë sigurim manar. Pastaj më vonë ky punonjës i vetëm merr martesë dhe kërkon sigurim shtesë për një bashkëshort që nuk ka mjaft nga punëdhënësi i tyre.
Në të njëjtën kohë, shumë njerëz thjesht nuk po i heqin paratë për emergjenca, siç bënë gjeneratat e tjera. Një sondazh i Bankare i vitit 2001 nga 1,003 të rritur tregoi se 57 përqind e amerikanëve nuk kanë para të mjaftueshme për të mbuluar edhe një shpenzim të papritur prej $ 500. Shpenzimet më të mëdha për njerëzit janë riparimet në makinë dhe në shtëpi, si dhe shpenzimet mjekësore. Ndërsa ekonomia po shërohet ngadalë, të ardhurat nuk kanë mbajtur koston e jetesës që nga fundi i viteve '90. Prandaj, rritja në të dy HSAs dhe programet e përfitimit vullnetar kanë dhënë konsumatorëve më shumë burime për të paguar për shpenzimet mjekësore.
A mund të largohen përfitimet vullnetare nga llogaritë e kursimeve shëndetësore?
Është e rëndësishme të theksohet se kujdesi shëndetësor nuk mund dhe kurrë nuk duhet të jetë një qasje me një madhësi-të gjitha. Në rastin e llogarive të kursimeve shëndetësore si dhe përfitimeve vullnetare, punonjësit kanë vendimin për pjesëmarrje ose jo.
Ata gjithashtu mund të vendosin se sa nga të ardhurat para taksave që ata duan të kontribuojnë në këto plane. Disa mund të vendosin të kontribuojnë shumat maksimale për HSA-të e tyre në mënyrë që të financojnë një nevojë për kujdes shëndetësor në të ardhmen (si kirurgjia e shtrenjtë ose shtatzënia), ndërsa të tjerët mund të kontribuojnë me minimumin për të paguar vetëm mjekim dhe kujdes parandalues.
Planet e përfitimit vullnetar mund të jenë një mënyrë me kosto më efektive për disa punonjës që të planifikojnë nevojat mjekësore. Ata mund të përballen me një sëmundje serioze që shpesh i fut në spital dhe për këtë arsye një plan i dëmshpërblimit spitalor që i paguan aq shumë për qëndrim mund të jetë më i arsyeshëm duke pasur parasysh këto rrethana. Një punonjës që është duke kaluar nëpër trajtimin e kimioterapisë mund të zgjedhë të shkojë me një plan të sëmundjes kritike që siguron mbështetje financiare shumë të nevojshme për shpenzimet e papritura të cilat mund të zbrazin një llogari HSA brenda disa javësh.
HSA kundrejt sigurimit vullnetar
Dallimi midis HSAs dhe planeve të përfitimit vullnetar ilustrohet më së miri nga mënyra se si ato përdoren.
Llogaritë e kursimeve shëndetësore janë dollarë para taksave që mbulohen në një sasi të caktuar çdo vit. Ato janë 100 për qind vetëfinancuar nga punonjësit të cilët përcaktojnë një përqindje të fitimeve të tyre të alokohen në këtë llogari të veçantë për secilën periudhë pagash. Fondet e HSA rriten, por nuk fitojnë interes. Fondet janë të disponueshme nëpërmjet një karte debiti që duhet paguar drejtpërsëdrejti tek ofruesit, ose duke paraqitur kërkesa të miratuara për rimbursim në një llogari bankare. Kur një punonjës i përdor fondet për të paguar për një shërbim apo produkt mjekësor të miratuar, është në diskrecionin e tyre kur ta bëjnë këtë. Disa punonjës thjesht lënë fondet vetëm dhe i përdorin ato si një strehë e taksave.
Përfitimet vullnetare janë një opsion "përdorim ose humbje", ashtu si llojet e tjera të programeve të përfitimeve të punonjësve. Çdo muaj, punonjësit paguajnë një çmim të vogël përmes zbritjes së pagave për të marrë pjesë në planin (et) vullnetar të zgjedhjes së tyre. Ata janë 100 për qind të vetë-financuar, por (ndryshe nga HSAs) primet e planit nuk rriten me kalimin e kohës. Punonjësit duhet të vendosin se kur t'i përdorin ato, duhet të vendosin në kërkesa të miratuara dhe paratë u paguhen atyre drejtpërdrejt (jo ofruesve). Kjo ndodh për çdo ngjarje kualifikuese. Në fund të vitit, anëtarët e përfitimit kanë kërkesa të paguara, dhe ata mund të përfundojnë duke vënë disa nga këto para në një lloj tjetër të kursimit. Por ata ende duhet të paguajnë tatime mbi të.
Llojet e planeve të përfitimit vullnetar që mund të zëvendësojnë llogaritë e kursimeve shëndetësore përcaktohen nga lloji i nevojave financiare dhe kujdesi që anëtarët e planit individual kanë. Për shembull, një punonjës mund të marrë pjesë në një politikë aksidenti, një plan dëmshpërblimi spitalor dhe një plan kritik për sëmundje. Ky punonjës mund të përjetojë një krah të thyer, me një udhëtim në dhomën e urgjencës dhe operacionin pasues që kërkon një qëndrim dhe terapi në spital. Plani i aksidentit mund të paguajë punonjësin $ 750 për kockën e thyer, plani i dëmshpërblimit spital mund të paguajë 1.000 $ në ditë për qëndrimin në spital dhe plani i sëmundjes kritike do të paguajë $ 0. Nëse punonjësi ka një HSA, ai ose ajo mund të zgjedhë ta përdorë këtë për të paguar për zbritjet shtesë të bëra duke përdorur HDHP standarde për ilaçe dhe terapi.
Përdorimi i planeve të përfitimit vullnetar u jep punonjësve një fleksibilitet të madh në mënyrën se si ata duan të përdorin dollarë për kujdesin shëndetësor, ku marrin kujdes dhe të negociojnë për shkallë më të ulët. Ato mund të blihen së bashku me përfitime të tjera të kujdesit shëndetësor dhe të hiqen kur ato nuk janë më të dobishme për punonjësit. Planet vullnetare janë shumë të lira në normat e grupeve, krahasuar me llojet e tjera të përfitimeve. Ata gjithashtu mund të jenë të vetë-blerë nëse një punonjës është në mes të periudhave të regjistrimit ose ka humbur mbulimin.
Është e rëndësishme të theksohet se disa klinika mjekësore ofrojnë vetëm opsionet e vetë-pagimit, të cilat mund të sigurojnë kursime kosto për kujdesin parandalues dhe të përgjithshëm të kujdesit shëndetësor. Në këtë rast, një HSA ose një plan sigurimi vullnetar mund të ofrojë një marrëveshje më të mirë për punonjësit në varësi të nevojave të tyre. Kjo natyrisht varet nga lloji i kujdesit të ofruar dhe procesi i miratimit.
Përfitimet vullnetare mund të jenë gjithashtu një zëvendësues i përshtatshëm për punonjësit që sapo kanë filluar me një karrierë të re. Ata ka të ngjarë të mos fitojnë mjaftueshëm për të përballuar më shumë se HDHP më të ulët të ofruara nga punëdhënësi i tyre dhe nuk kanë pasur kohë për të ndërtuar shumë para në një fond HSA ose llogari kursimi të jashtëzakonshëm. Në këtë rast, një plan përfitimi vullnetar mund të ofrojë një rrjet sigurie derisa ata të mund të kursejnë më shumë në një HSA ose të sigurojnë një plan të ulët të sigurimit shëndetësor të zbritshëm me një punëdhënës.
Pse punonjësit zgjedhin njëri mbi tjetrin
Kur punëdhënësit ofrojnë përfitime vullnetare, si sigurimi i dhëmbëve, kujdesi i shikimit, sigurimi i kafshëve dhe opsionet e tjera që nuk janë të përfshira në programet tradicionale të sigurimeve shëndetësore, shihet si shpërblim për punonjësit. Ata në përgjithësi nuk e shohin këtë si një zëvendësim për kujdesin shëndetësor. Ata mund të zgjedhin të mos përdorin një HSA për një sërë arsyesh, duke përfshirë të qenit të shëndetshëm dhe të mos kërkojnë shumë kujdes. Ata mund të kenë shpenzime të tjera të ngutshme si borxhi i kredisë studentore dhe kostot e amvisërive që i pengojnë ata të kursejnë para në një HSA. Ose ata nuk mund të kenë qenë të arsimuar në strehimin e shkëlqyer tatimor që një HSA ofron.
Është e dyshimtë që planet e sigurimit vullnetar do të zënë vendin e llogarive të kursimeve shëndetësore, për shkak të arsyeve të mësipërme. Përfitimet vullnetare nuk punojnë kundër HSAs. Kur ato përdoren në kombinim me opsionet e tjera të sigurimit shëndetësor dhe llogaritë e kursimeve shëndetësore, kjo është kur punonjësit e mençur kanë suksesin më të mirë.
Të kuptuarit se si dhe kur të përdoren plane për përfitime vullnetare, kur të përdoren HSAs dhe kur të përdoren sigurimet tradicionale mjekësore zbresin në arsim dhe ndërgjegjësim për çdo lloj përfitimi të planit. Nuk ka 100 për qind mënyrë korrekte për të përdorur përfitimet shëndetësore, por ka shumë mënyra për të kursyer para për kujdesin shëndetësor dhe për të qëndruar mirë. Punonjësit duhet të përpiqen të mësojnë sa më shumë që të jetë e mundur për të gjitha këto mundësi përpara se të bëjnë një përzgjedhje.