Një HSA mund të japë përfitime unike kur kursen për shpenzimet mjekësore
Nëse njëra prej këtyre opsioneve është në dispozicion për ju, është e rëndësishme të kuptoni se si krahasohet HSA vs HRA.
Bazat e Llogarisë së Shëndetit Shëndetësor
Siç sugjeron emri, një HSA është një llogari kursimi që synon të përdoret në mënyrë specifike për kujdesin shëndetësor. Këto llogari janë të lidhura me plane të sigurimit të lartë shëndetësor të zbritshëm, të cilat mund të ofrohen nga punëdhënësi juaj. Ju gjithashtu mund të zgjedhni të regjistroheni në një plan të lartë të zbritshëm me një HSA nëse jeni i vetëpunësuar.
Një HSA mund të përdoret për të paguar për një gamë të gjerë të shpenzimeve mjekësore, duke përfshirë:
- Vizita e mjekut
- Kujdesi parandalues
- Shërbimet specialiteti
- Terapi fizike
- Programet e trajtimit të drogës dhe alkoolit
- Programet e humbjes së peshës
- Transplantet e organeve
- Testet laboratorike
- Pajisjet mjekësore dhe furnizimet
- Shërbimet spitalore
- Shërbimet dentare
- Shërbimet e vizionit
- Droga me recetë
- Medikamente mbi-counter
Shërbimi i Brendshëm i të Ardhurave kufizon se si mund të përdoren fondet e HSA në një shkallë. Për shembull, nuk mund t'i përdorni paratë në HSA tuaj për të paguar për gjëra të tilla si shërbimet për zbardhjen e dhëmbëve, vitaminat, transplantet e flokëve, pajisjet e stërvitjes ose anëtarësimi në palestër.
Përdorimi i fondeve tuaja HSA është relativisht i lehtë. Kompania juaj e sigurimit mund t'ju ofrojë një kartë debiti të lidhur me llogarinë tuaj të kursimit. Ju mund të kaloni prapë kartën tuaj për të paguar shpenzimet e duhura mjekësore dhe ofruesi juaj i HSA do të japë një deklaratë tatimore në fund të vitit, duke treguar shpenzimet totale dhe kontributet vjetore.
Për vitin 2018, mund të kontribuoni 3,450 dollarë për një HSA nëse keni mbulim të vetëm. Kufiri rritet në $ 6,900 nëse keni mbulim familjar. Punëdhënësit mund të bëjnë kontribute që përputhen me një HSA në emër tuaj. Kontributet totale të punonjësve dhe punëdhënësit nuk mund të tejkalojnë limitin e kontributit vjetor.
Si funksionon një Marrëveshje për Shpërblimin e Shëndetit
Një Marrëveshje për Shpërblimin e Shëndetit ndryshon nga një HRA në disa mënyra kyçe. Së pari, kjo nuk është një llogari e kursimit në vetvete, as nuk është sigurim shëndetësor. Ju nuk bëni ndonjë kontribut në llogarinë; Përkundrazi, punëdhënësi juaj jep kontribute për ju.
Punëdhënësit mund të krijojnë një HRA për çdo punonjës nën moshën 65 vjeç. Ata gjithashtu kanë kontroll mbi mënyrën se si ju mund të shpenzoni paratë në llogarinë tuaj. Për shembull, nëse shpenzimet mjekësore që sigurimi nuk paguajnë, ju mund të takoni HRA tuaj për të paguar, pastaj mbuloni çdo ndryshim të mbetur veten. Alternuar, punëdhënësi juaj mund të krijojë planin tuaj në mënyrë që të mbuloni një shumë të caktuar që nuk mbulohet nga sigurimi; atëherë, HRA juaj paguan pjesën tjetër.
Sa i përket kufijve të kontributeve, këto ndryshojnë në bazë të llojit të HRA-së që ka vendosur punëdhënësi. Një HRA e integruar e cila është e lidhur me një plan shëndetësor të grupit të lartë të zbritshëm, për shembull, nuk ka kufizim vjetor të kontributit.
Një Punëdhënëse e Vogël e Punëtorëve të Kualifikuar (QSEHRA), e cila është projektuar për bizneset me 50 ose më pak të punësuar, ka një limit kontributesh prej $ 5,050 për mbulim individual dhe $ 10,250 për mbulimin familjar në vitin 2018.
Ngjashëm me HSAs, paratë e mbajtura në një HRA mund të përdoren vetëm për shpenzime mjekësore të kualifikuara. Në përgjithësi, kjo përfshin ato shpenzime që mbulohen nga plani i sigurimit shëndetësor, siç janë vizitat e mjekut, shërbimet spitalore dhe barnat me recetë. Punëdhënësi juaj ka mundësinë për të zgjeruar fushën e mbulimit për të përfshirë gamën e plotë të shpenzimeve që janë të pranueshme nga HSA, por kjo nuk është e detyrueshme.
Përfitimet e HSAs vs HRAs
Një HSA dhe HRA mund të duket po aq e dobishme, por HSA japin disa përfitime të rëndësishme që HRAs nuk bëjnë.
Së pari, kontributet që bëni ju janë të zbritshme nga taksat. Zbritjet zvogëlojnë të ardhurat tuaja të tatueshme për vitin, të cilat mund të rezultojnë me një faturë tatimore më të ulët ose një rimbursim më të madh.
Kontributet HRA janë të zbritshme, por vetëm për punëdhënësin tuaj; ju nuk merrni pushim tatimor për të patur një nga këto llogari.
Tjetra, nuk ju kërkohet të përdorni fondet tuaja HSA derisa t'i keni nevojë. Paratë që kontribuoni rrotullon nga viti në vit dhe deri sa ta tërheqni atë, vazhdon të fitojë interes. Me një HRA, punëdhënësi juaj vendos nëse do t'ju lejojë të bartni kontribute nga një vit në tjetrin. Nëse kjo nuk është një opsion, paratë tuaja HRA në thelb bëhen përdorim-ose-humbasin-atë.
Mënyra se si mund të përdorni fondet në një HSA vs HRA gjithashtu ndryshon. Nëse punëdhënësi juaj nuk zgjedh të shkojë përtej shpenzimeve të mbuluara nga plani i kujdesit shëndetësor, ju mund të gjeni veten duke paguar më shumë nga xhepi për shpenzimet mjekësore që mund të mbulohen nga një HSA.
Së fundmi, dhe ndoshta më e rëndësishmja, një HSA mund të bëjë detyra të dyfishta si një mjet për planifikimin e daljes në pension. Zakonisht, tërheqjet nga një HSA për ndonjë gjë tjetër përveç kujdesit shëndetësor do t'i nënshtrohen një ndëshkimi prej 20 përqind të taksave dhe tatimit të zakonshëm mbi të ardhurat. Nëse qëndroni të shëndetshëm dhe vazhdoni të grumbulloni para në llogarinë tuaj gjatë viteve të punës, mund të tërhiqni para nga HSA juaj në moshën 65 vjeç ose më të vjetër për çfarëdo qëllimi, pa shkaktuar dënimin prej 20 për qind. Ju do të keni borxhe të zakonshme mbi tërheqjen tuaj, por kjo mund të jetë një mënyrë e dobishme për të plotësuar përfitimet e sigurimeve shoqërore ose të ardhurat e daljes në pension nga një llogari 401 (k) ose individuale e daljes në pension.
Duke kontribuar në një HSA, edhe nëse nuk e max planin tuaj çdo vit, mund të jetë e dobishme në krijimin e një burimi shtesë të kursimeve për daljen në pension. Nëse, megjithatë, ju keni vetëm një HRA në dispozicion, është e rëndësishme të kuptoni saktësisht se si mund ta përdorni atë për të siguruar që ju të bëni maksimumin e saj.