Secrets e IRA dhe Si të Bëni Pjesën më të madhe të Fitimeve të Pensionit Tuaj
Një IRA nuk ka për qëllim të zëvendësojë, por të shtojë çdo lloj tjetër të investimeve të daljes në pension dhe përfitimet që të rriturit që punojnë do të marrin pasi të arrijnë moshën e daljes në pension.
10 gjëra për të mësuar rreth IRA-s
Sa dini për IRA-të? Ndoshta jeni i ri ndaj konceptit ose keni dëgjuar shumë mite për mënyrën se si punojnë. Këtu janë 10 bazat më të mira të IRA-s që duhet të dini për të qenë një investitor i mençur.
1. Filloni sot
Studimet kanë treguar se njerëzit shpesh presin derisa të jenë në mesin e viteve '30 dhe '40, përpara se të fillojnë seriozisht kursimet e pensionit. Sipas një studimi të vitit 2017 të kryer nga Merrill Lynch dhe Age Wave, një e treta e të gjithë të rriturve (të moshës 25 vjeç e lart) nuk kanë kurse të pensionimit të lënë mënjanë dhe 23 përqind kanë më pak se 10,000 dollarë për të ardhmen. Një e treta 81 përqind nuk e dinë as sa para do t'u duhet të dalin në pension. Kjo është e frikshme duke pasur parasysh se disa analistë besojnë se përfitimet e sigurimit social sot do të varen nga viti 2034.
Koha është tani të filloni të vendosni një pjesë të të ardhurave tuaja në një IRA. Vendosni sa më shumë që të jetë e mundur në IRA-n tuaj në mënyrë që të keni fondet në dispozicion deri në kohën që dalin në pension.
2. Ka kufizime vjetore mbi kontributet
Shërbimi i Ardhurave të Brendshme (IRS) vendos një kapak në kontributet vjetore, prandaj ju lutemi ta rishikoni këtë me kujdes me planifikuesin tuaj financiar.
Për vitin tatimor 2017, limiti i planit për një IRA tradicionale për një individ është $ 5,500 me një shtesë shtesë shtesë prej $ 1,000 për të gjithë mbi moshën 50 vjeç. Dëshironi të maksimizoni kursimet tatimore? Konsideroni të kontribuoni së paku një shtesë prej $ 3,500 në llogarinë tuaj të kursimeve shëndetësore si. Nëse keni një llogari të kursimeve për një pension të punës dhe një IRA personale, kontributet e kombinuara nuk mund të tejkalojnë shumat e miratuara nga IRS.
3. Ka lloje të ndryshme të IRAs
Vetëm për shkak se punëdhënësi juaj ofron një lloj IRA nuk do të thotë që ju jeni i kufizuar në këtë zgjedhje. Në fakt, ka një numër të llojeve të ndryshme të planeve IRA për të zgjedhur. Llojet më të zakonshme të IRAs janë tradicionale dhe Roth. Përveç kësaj ka plane që janë plotësisht të financuara nga punonjësit, të financuar plotësisht nga punëdhënësit, ose një kombinim i secilit. Shumica e punëdhënësve ofrojnë IRA-të që financohen nga punonjësit dhe pastaj dollarë krahasohen me kompaninë. Këto janë IRA-të më të preferuara. Megjithatë, kompanitë gjithashtu mund të zgjedhin të kërkojnë që punonjësit të planifikojnë vetë fondin e IRA-së dhe të ofrojnë vetëm para shtesë në fund të vitit përmes një programi SEP ose fitimi të fitimit. Individët e vetëpunësuar mund të zgjedhin gjithashtu një IRA të SEP ose një IRA të thjeshtë për të filluar kursimin e të ardhurave për daljen në pension, kështu që nuk kufizohet vetëm në ato me punë tradicionale.
4. Është e mundur të kontribuosh në një IRA për një Bashkëshort Ligjor
Një faktor shpesh neglizhohet është se një person i martuar mund të kontribuojë edhe fondet maksimale vjetore në një llogari IRA për bashkëshortin e tij / saj. I quajtur një IRA bashkëshortore. Bashkëshorti nuk duhet të punësohet. Ky opsion në thelb mund të dyfishojë të ardhurat e pensionit të një çifti të martuar. Për shembull, një çift mbi moshën 50 vjeç mund të lëshojë me lehtësi 13.000 dollarë shtesë në vit duke përdorur këtë metodë.
5. Individët mund të zgjasin kohën e investimit
Një tjetër veçori e madhe e IRAs është aftësia për të vazhduar të investojë fondet pas 31 dhjetorit të çdo viti. Në fakt, shumë njerëz japin para shtesë për IRA-n e tyre për të ulur bazën e tyre të taksave deri më 15 prill. Kjo do të thotë nëse ju keni borxh taksat në fund të 2017, ju mund të zgjidhni për të investuar këtë shumë në IRA tuaj dhe për të shmangur pagimin e dënimeve tatimore.
Mbani në mend se nëse keni marrë hua para kundër IRA-s, do të vazhdoni të tatoni taksat lokale dhe shtetërore sepse kjo konsiderohet të ardhura.
6. Në vend të arkëtimit; Rrokulliset mbi
Jo ne nuk po flasim për një qen këtu. Nëse e lëshoni një punëdhënës me një fond të daljes në pension të çdo lloji, do t'ju jepet mundësia ta përfundoni ose ta rrokullisni në një 401 (k) ose IRA. Është gjithmonë e preferueshme që fondet tuaja t'i kaloni drejtpërsëdrejti në llogarinë tuaj të daljes në pension me punëdhënësin tuaj të ri për bankën tuaj. Në qoftë se shpenzoni paratë tuaja, mund të prisni që të paguani së paku 30% në taksat administrative dhe taksat. Varësisht nga shteti në të cilin jetoni, mund të tatohen edhe 10 për qind shtesë në fund të vitit. Rrotullimi i fondeve tuaja nuk i bën ato të disponueshme për ju, por ju ndihmon të mbani më shumë nga paratë tuaja.
7. Uncle Sam Will (Përfundimisht) Bëni Ju Përdorni IRA-n tuaj
Është interesante të shqyrtojmë, por IRS do t'i bëjë të gjithë individët mbi moshën 70 vjeçare të shfrytëzojnë fondet e tyre të IRA-s. Ata nuk mund të vazhdojnë të fitojnë ose të rriten pas kësaj moshe. Është e mundur që të filloni me tërheqjen e fondeve të pensioneve të Sigurimeve Shoqërore në moshën 62 vjeçare dhe të vazhdoni të punoni me kohë të pjesshme dhe të kontriboni në një IRA deri në moshën 70 vjeçare 1/2. Kjo periudhë e shkurtër mund të ndihmojë cilindo që të fitojë të ardhura të humbura, por është shumë i shkurtër. Është shumë më mirë të kemi një plan se si IRA do të investohet në moshën e pensionit. Për shembull, dikush që pret të dalë në pension në moshën 62 vjeçe mund të dëshirojë të fillojë të shikojë investimin në pasuri ose në një lloj tjetër pasurie të transferueshme - të mbetet si trashëgimi.
8. Përfituesit e IRA-së kanë rregulla të ndryshme
Kur bëhet fjalë për përfituesit ekzistojnë dy rregulla të ndara. Përfituesit e bashkëshortëve kanë të drejtën e shumës së plotë të IRA-s më pak se 10 për qind të dënimit për tërheqjen e hershme (nëse janë nën moshën 59 vjeçare 1/2). Kur ata arrijnë moshën 65 vjeç, ky dënim bie në zero. Jo-bashkëshortore të peshkimit nuk lëshohet dënimi prej 10 për qind. Kjo është diçka që duhet marrë në konsideratë kur zgjedh një plan IRA. Nëse diçka do të ndodhte me ju, a keni një plan për bashkëshortin tuaj që të vazhdoni në nivelin tuaj të ardhshëm të ardhurash?
9. Regjistrimet automatike nuk janë gjithmonë në favorin tuaj
Është një prirje në rritje nga punëdhënësit për të rritur pjesëmarrjen në fondet e daljes në pension duke kërkuar regjistrimin automatik. Mund të duket e lehtë, por ka disa rreziqe nëse nuk i kushtoni vëmendje. Paratë tuaja mund të vihen në një fond të datës së synuar që në fakt rrit rrezikun. Ju gjithashtu mund të supozoni se përqindja e pagës për të cilën jeni regjistruar është e mjaftueshme për të siguruar pensionin tuaj. Të dyja këto skenarë nuk do t'ju shërbejnë. Lexoni me kujdes dokumentet e planit para se të regjistroheni dhe mbani mend se gjithmonë keni mundësi të zgjedhni.
10. Një IRA mund t'ju mbrojë nga mbledhësit e borxheve
Nëse jeni në borxhe serioze dhe duke pasur parasysh falimentimin, vendosja e parave në IRA mund të mbrojë asetet tuaja gjatë kësaj periudhe. Shumica e njerëzve nuk e kuptojnë se qeveria përjashton deri në 1 milion dollarë fonde të mbajtura në një IRA të miratuar. Ju nuk duhet të shqetësoheni që kreditorët do të trokasin dhe do të marrin paratë tuaja të fituara të daljes në pension. Megjithatë, është gjithmonë një ide e mirë për të marrë borxhin, në mënyrë që ju të mund të gëzoni plotësisht daljen në pension.