Për afro 41 milionë amerikanë këtë vit, përgjigja për të paktën një nga këto pyetje është po, sipas hulumtimit nga Partnerët MBO. Ata përbëjnë një të tretën e të gjithë punëtorëve në SHBA, duke punuar për veten e tyre sesa për një punëdhënës tradicional. Dhe deri në vitin 2020, radhët e tyre pritet të rriten në 40 për qind të të gjithë punëtorëve mbi 21 vjeç.
Hulumtimet konstatojnë se anëtarët e kësaj "Gig Economy" janë përgjithësisht më të lumtur dhe më të shëndetshëm se ata që janë tradicionalisht të punësuar. Por nëse e llogaritni veten mes tyre, ndoshta ju mungon rrjeti i sigurisë tradicionale që ne i referohemi si përfitime punonjësish - gjëra të tilla si një plan sigurimi shëndetësor i subvencionuar nga punëdhënësi, një plan për pension, sigurim i punonjësve dhe të ngjashme. Dhe kjo mungesë e përfitimeve mund të ketë pasoja financiare. Një në tre punëtorë të pavarur të anketuar nga MBO thonë se planifikimi për daljen në pension është një sfidë dhe 40 për qind shprehin shqetësim për përfitimet e tyre - kujdesin shëndetësor në veçanti.
Zgjidhja - pavarësisht nëse ju presin të qëndroni si një punonjës i pavarur afatgjatë - është të gjeni një mënyrë për të zbutur portofolin tuaj të përfitimeve.
Ja se çfarë duhet të bëni:
Filloni me shëndet
Dhuruar, tani, kujdesit shëndetësor është pak e një pikëpyetje. Por kjo nuk do të thotë që ju duhet të blini mbulim për sot dhe të ardhmen e afërt.
Çdo vit, më shumë falimentime janë shkaktuar nga emergjencat mjekësore të pakthyera se çdo faktor tjetër. Ju jeni më mirë duke blerë mbulim për tani - edhe nëse zgjat vetëm një vit apo më shumë - sesa të merresh me peisazhin shëndetësor të së nesërmes.
Kjo është arsyeja pse sigurimi i sigurimit shëndetësor duhet të jetë përparësia juaj e parë, thotë Noah Lang, CEO i Stride Health, një portal i kujdesit shëndetësor që përputhet me punëtorët e pavarur - duke përfshirë platformat si Uber dhe Etsy - me planet më efektive për ta.
"Nëse nuk keni asgjë tjetër, por keni [sigurim shëndetësor], të paktën ju jeni të mbuluar për rrezikun më të madh në jetën tuaj", thotë ai.
Ndërsa ky artikull është publikuar, ne nuk jemi në periudhën e Regjistrimit të Hapur - koha gjatë vitit kalendarik kur dikush mund të nënshkruajë një plan të ri shëndetësor nëpërmjet shkëmbimeve shëndetësore që dalin nga Akti i Kujdesit të përballueshëm (punëdhënësit kanë periudhën e tyre të hapur të regjistrimit ). Ju mund të regjistroheni për mbulim në qoftë se keni një ngjarje kualifikuese-humbje të mbulimit, duke u martuar ose divorcuar, dhe duke pasur një fëmijë të gjithë kualifikohen. Por ndryshe, do të duhet të presësh deri në vjeshtë; periudha e regjistrimit të hapur të vitit të kaluar filloi më 1 nëntor dhe zgjati gjashtë javë, dhe ju ndoshta mund të prisni një orar të ngjashëm këtë vit.
Në përgjithësi, blerja e një plani nënkupton marrjen e një vendi për të blerë. Ju mund të kaloni nëpërmjet shkëmbimeve nëpërmjet healthcare.gov, ose ju mund të zgjedhni për një sistem që ofron disa udhëzime. Stridehealth.com është një mundësi. Freelancersunion.org është një tjetër. (Dhe nëse po fitoni afër gjashtë shifrave, mund të dëshironi të shikoni MBOpartners.com, e cila shkon përtej përfitimeve të kujdesit shëndetësor për të ndihmuar me çdo gjë, nga përfshirja dhe menaxhimi i nevojave tuaja të zyrës.)
Pastaj, ju duhet të zgjidhni një lloj plani për të blerë.
Mundësitë tuaja:
Një PPO, e cila nuk ju kufizon ju ofruesve të kujdesit shëndetësor brenda rrjetit (ose të merrni referime për specialistë), por do t'ju ngarkojë më shumë kosto nga xhepi për ofruesit jashtë rrjetit
Një HMO, i cili në mënyrë tipike kufizon mbulimin e shërbimeve mjekësore për ofruesit e kujdesit shëndetësor brenda rrjetit me të cilët ata kontraktohen
Një plan shëndetësor me zbritje të lartë me një llogari të kursimit shëndetësor, në të cilën paguani shumicën e emërimeve dhe recetave deri sa të plotësoni të ardhurat tuaja të zbritshme dhe përdorni HSA-në me tatime që të ndihmoni në mbulimin e shpenzimeve.
Si e bëni thirrjen? Nëse jeni përgjithësisht i shëndetshëm (dhe nuk planifikoni të mbeteni shtatzënë në çdo kohë së shpejti), blerja e planit të lartë të zbritshëm ka të ngjarë të shkojë. Nëse keni një gjendje kronike (dhe si mjekët që shihni për të), blerja e PPO-ve më të shtrenjtë ose HMO që mbulon më shumë shpenzimet tuaja është shpesh lëvizja më e mençur.
Dhe vini re: Nëse jeni një sipërmarrës i pavarur i ngritur si korporatë C, një HRA - një Llogari Shpërblimi Shëndetësor, që ju lejon të kontribuoni në mënyrë të konsiderueshme më shumë se HSA-të - mund të jetë një mënyrë edhe më e mirë për të shkuar ", thotë Gene Zaino MBO Partners.
Pastaj, Siguroni të ardhurat e rrezikut
Ju do të mendoni se dalja në pension do të jetë e ardhshme në listë. "Shpesh është e dyta më e dëshiruara, por jo e dyta më e rëndësishme", thotë Lang. "Rreziku më i madh është se nuk mund të shfaqen për punë, sepse jeni të sëmurë ose të plagosur - ose nuk mund të paguani faturën." Ju mund të siguroni kundër kësaj mundësie duke siguruar që të keni të paktën disa mijëra të huaja larg në kursimet e jashtëzakonshme. Duke pasur parasysh se vetëm 42 për qind e amerikanëve kanë para të mjaftueshme në kontroll ose kursime për të mbuluar një emergjencë prej 400 dollarësh (sipas Rezervës Federale), kjo është një zonë në të cilën shumë njerëz mund të përdorin ndonjë punë.
Një mënyrë për të rritur këto kursime është që automatikisht të transferojë një përqindje të fitimeve tuaja në kursime. Ju mund të krijoni një transferim automatik javor ose mujor me bankën tuaj, por nëse paguani në një orar të parregullt kjo mund të çojë në probleme me mbitërheqjet. Mund të jetë më e lehtë për të kursyer derisa të paguhet. Një aplikacion si "Tip Yourself" e bën këtë të lehtë nëse mund të përdorni pagesën si një çelës për të marrë veten për të transferuar fondet. Ose, mund të provoni Digit, një aplikacion që tregon se sa ju mund të përballoni për të ruajtur bazuar në shpenzimet tuaja dhe bilancin në llogaritë tuaja, pastaj lëviz paratë automatikisht.
Së fundi, Marrëveshje me daljes në pension
Sa i përket daljes në pension, edhe nëse vendosni të ktheheni në punë për një punëdhënës tradicional, kontributi i Roth IRA prej 5.500 dollarë që keni bërë këtë vit, mund të jetë me vlerë 60.000 dollarë në vitin 2047. Ndoshta më shumë.
Ju nuk keni nevojë për një punë me orar të plotë për të financuar një llogari pensionimi dhe mundësitë e përkthyesve të pavarur janë shumë. Një IRA ose Roth IRA ju lejojnë të kontribuoni deri në $ 5,500 në vit (ose $ 6,500 nëse jeni 50 ose më shumë), dhe SEP IRA (i projektuar posaçërisht për njerëzit e vetëpunësuar) ju lejon të largoni deri në 25 për qind të të ardhura, të mbuluara me 54,000 dollarë në vit.
Por Lang sugjeron financimin e një llogarie të kursimit të shëndetit së pari. Logjika e tij është e shëndoshë. 3,460 $ ju mund të kontribuoni për një individ, ose $ 6,900 për një familje, është si-tradicionale ose SEP kontributet IRA-taksave-deductible. Paratë mund të investohen për të rritur tatimin e shtyrë. Pastaj, në pension, ju mund ta përdorni atë për ndonjë gjë (jo vetëm për shpenzimet mjekësore) duke paguar taksa mbi të ardhurat për tërheqjet. Por ndryshe nga IRAs, ju mund të përdorni paratë pa taksa për nevojat e kujdesit shëndetësor sa herë që. Nëse nuk keni një HSA - ose pasi të keni financuar një - pastaj lëvizni mbi menunë e IRAs. Dhe ashtu si një punonjës tradicional mund të krijojë 401 (k) e tyre për të zbritur automatikisht nga çdo pagë, kështu që ju mund të gjeni një mënyrë për të vendosur dhe harruar kontributet e rregullta në llogarinë tuaj të daljes në pension.