Sipas Sourcebook të Menaxhimit të Aftësisë së Kufizuar, aftësitë e kufizuara të rënda janë rritur 400 për qind gjatë 25 viteve të fundit nga mosha 17 deri në 44 vjeç. Para moshës 65 vjeçare, një në shtatë vetë do të bëhet paaftësi për pesë vjet ose më shumë.
Sa Ndihma e Paaftësisë ju nevojitet?
Nëse mendoni se qeveria do të kujdeset për ju, mendoni përsëri. Kualifikimi për përfitimet e aftësisë së kufizuar të Sigurimeve Shoqërore ose Kompensimi i Punëtorëve do të jetë sfidues dhe madhësia e pagimit do të rezultojë më shumë me një mungesë të të ardhurave. Vetëm sigurimi social mund të ketë periudha të gjata të pritjes.
Vendimi i rëndësishëm që do të duhet të bëjë biznesi juaj i vogël është se sa sigurim invalidor keni nevojë dhe mund të përballoni. Rishikoni pasuritë dhe detyrimet tuaja për të përcaktuar se sa kohë mund të shkoni pa të ardhura. Vlerësoni shpenzimet tuaja dhe bëni përshtatjet e nevojshme për një mënyrë jetese me aftësi të kufizuara. Në rast të një paaftësie, mund të keni burime të mjaftueshme financiare për një periudhë afatshkurtër, por ka më shumë gjasa që biznesi juaj të ketë nevojë për sigurim afatgjatë të paaftësisë.
Kur përcaktoni nevojat e sigurimit të aftësisë së kufizuar, mos harroni që nuk mund të blini 100% mbulim të të ardhurave. Kompanitë e sigurimeve nuk do të mbulojnë të ardhurat tuaja të plota sepse duan të japin një nxitje për ju që të ktheheni në punë. Mbulimi tipik është 50-60% e të ardhurave tuaja bruto. Pjesa më e madhe e politikave të aftësisë së kufizuar mbulojnë diku nga 40% deri 80% të të ardhurave tuaja varësisht nga sa jeni të gatshëm të paguani.
Konsideroni faktorët e mëposhtëm kur pazaroni për sigurimin e paaftësisë për biznesin tuaj të vogël:
11 Këshilla Për Blerjen e Bizneseve të Vogla për Aftësinë e Kufizuar
Definimi i aftësisë së kufizuar: Çdo pronar i biznesit të vogël që po shqyrton blerjen e sigurimit të aftësisë së kufizuar do të ishte i mençur për të krahasuar definicionin e secilit sigurues të termit. Një politikë e aftësisë së kufizuar mund të përcaktojë aftësinë e kufizuar siç zbatohet për profesionin tuaj të veçantë ose për çdo profesion. Nëse keni aftësi të transferueshme në një punë tjetër dhe nuk jeni në gjendje të kryeni punën tuaj specifike, disa politika nuk do t'ju konsiderojnë të paaftë. Shqyrtoni me kujdes nëse jeni të mbuluar për ndonjë ose të gjitha profesionet, si dhe për shtrirjen e mbulimit.
Shto COLA: Një opsion për kosto të jetesës (COLA) do të ndihmojë planin tuaj të qëndrojë aktual me inflacionin në rritje. Pas kërkesës së aftësisë së kufizuar, përfitimet tuaja do të rregullohen çdo vit në bazë të rregullimit të paracaktuar të vendosur në kalorës.
Kontrolloni Shoqatat : Nëse jeni profesionist ju mund të dëshironi të shikoni për shoqatën tuaj të industrisë për planet e grupit. Shumë shoqata u ofrojnë anëtarëve përfitime të ndryshme duke përfshirë sigurimin e jetës dhe të paaftësisë. Rishikoni koston dhe detajet e këtyre planeve.
Përcaktoni llojin e aftësisë së kufizuar: Jo të gjitha paaftësitë do të mbulohen sipas një politike.
Një programues kompjuteri do të merret me aftësi të kufizuara si sindroma e tunelit të kyçit të dorës. Cilat aftësi të kufizuara mbulohen nga plani juaj?
Sigurimi i sigurimit: Kjo nuk është një opsion i sigurimit të paaftësisë për të injoruar. Nëse doni të shtoni më shumë sigurime në të ardhmen pa më shumë kualifikime mjekësore, mundësia e garantuar e sigurimit është më e mira për ju.
Politika e pa anullueshme: Nëse doni që primet dhe përfitimet e fiksuara të konsiderojnë një politikë që nuk mund të anulohet. Ky është alternativa më e mirë për mbylljen e shpenzimeve dhe përfitimeve tuaja, por ka një çmim më të lartë. Puna me atë që mund të përballosh.
Shikoni Ratings Financiare: Para se të merrni vendimin përfundimtar në zgjedhjen e sigurimit të aftësisë së kufizuar, shqyrtoni transportuesit. AM Best Company ose Standard and Poor's ofron vlerësime të fuqisë financiare të organizatave të sigurimit.
Ndërmjetësi juaj i sigurimit mund t'ju ofrojë vlerësime.
Luaj lojën e pritjes: Rritja e periudhës së pritjes ose periudha e eliminimit të pagesës së aftësisë së kufizuar mund të rezultojë në kostot më të ulëta të sigurimit të paaftësisë. Shikoni burimet tuaja financiare dhe vlerësoni se sa kohë mund të zgjasni para se të merrni përfitime. Mbani në mend që pagesa e parë zakonisht do të jetë 30 ditë pas periudhës tuaj të pritjes.
Rishikimi i politikave ekzistuese: Rishikoni politikat e sigurimit tuaj të jetës dhe të hipotekës për të eksploruar koston e shtimit të një piloti të aftësisë së kufizuar në politikë. Një heqje e kalorës premium mund të ndihmojë në reduktimin e shpenzimeve tuaja në rast të një paaftësie.
Politika e Biznesit: Një plan i shpenzimeve të sipërme të biznesit (BOE) mund të jetë një shtesë e mirëpritur ndaj policave të cilët jo vetëm dëshirojnë të ardhurat e mbuluara, por edhe ato të pagave, përfitimet, qiraja dhe shërbimet publike. Ky opsion mund të ndihmojë në mbajtjen e biznesit tuaj gjatë kohës që shëroheni nga një paaftësi.
Gjeni një Agjent ose Broker: Biznesi i sigurimit është kompleks dhe vazhdimisht ndryshon. Si pronar i një biznesi të vogël gjeni një broker të mirë sigurimi ose agjent i cili do t'ju ndihmojë të gjeni politikën më të mirë për nevojat tuaja dhe të ndihmoni në drejtimin e biznesit tuaj përmes labirintit të mundësive të sigurimit të paaftësisë.
Blerja e sigurimit të paaftësisë për biznesin tuaj të vogël nuk duhet të bazohet vetëm në çmimin premium. Gjetja e planit më të mirë për biznesin tuaj do të kërkojë një vështrim në opsionet thelbësore për rrethanat dhe buxhetin tuaj.